파이어족이 되기 위한 필수 투자! 연금계좌 정리

IRP: 퇴직후 55세 이후 연금이나 일시금으로 받을 수 있는 퇴직연금 상품 , 연금소득세 적용

ISA: 200까지 비과세 그이상은 9.9%, 연2천만원까지 납부가능

금융소득합산:2천만원 초과하는 종합과세대상자

배당소득이 2천이상이라도 연금계좌 내에선(연금저축계좌 및 IRP포함) 종합소득세 해당 안됨

연금저축은 1년에 1800만원까지 납입가능



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연에 833만원을 기준으로 2천만원이상 수익을 바라본다면 해외상장ETF

잦은매매로 833만원에서 2천만원 이내 꾸준한 수익을 볼거라면 연금계좌로 국내상장된해외ETF

배당소득세는 15.4%로 동일



매매차익이 833만원<연간매매차익<2000만원 => 국내ETF투자가 유리

연간매매차익<833만원 OR 장기투자로 2천만원이상 수익을 기대한다면 해외ETF투자가 유리

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국내ETF

1)매매차익:배당소득세15.4%

2)배당금: 배당소득세15.4%

미국ETF

1)매매차익:양도소득세22% ->250만원까지 비과세

2)배당금: 배당소득세15.4% -> 2천만원넘으면 종합과세



일반계좌= 국내ETF,미장직투

국내ETF로 연금 채울시에는 일반계좌(노후에 연금인출시 5천까지 비과세니까,연금계좌는3.3~5.5% 연소세)



국내상장해외ETF는 IRP,연금저축(연금계좌는 미국직투안됨,일반계좌에서는 15.4%내야하는걸 3.3~5.5%내니 이득)

국내ETF,국내주식은 ISA



결론적으로 국내etf나 주식이나 투자하고 싶으면 isa로 하고 국내상장 해외etf는 연금계좌가 좀 더 유리



※ 주의: 연금계좌에서 중도 출금하게 되면 그동안 받았던 세금혜턕을 토해내고 토해내는 금액에 세금혜택기간동안 받았던 이자까지 내야함. 세금도 중요하지만 목적이 더 중요



배당은 직장이 없으면 건보료가 세게 부과됨



목돈이 있다면 좋은 아이디어로는 예로 2억을 한번에 거치식 장투한다면 ISA2천 넣고 일반계좌 국내상장ETF 3천, 미국직투 1.5억해서 미국직투1년비과세250 수익실현한건 ISA에 추가적립




배당에 힘 실어놓고 그후 모이는 자금들은 노후자금을 위해 연금저축,IRP 가입

55세 이후 연 1200이하로 인출해서 쓰는 것을 추천

연금저축:월34만원->연 408만원 , IRP:월25만원->연300만원해서 1년에 총 700만원 MAX로 세액공제가능

대신 연금저축은 주식100프로 가능 , IRP는 위험자산분류해서 증권사마다 다르지만 주식은 70프로정도 가능,대신 상품이 다양

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혹시나 노후를 위해 연금도 어떻게 들어야 할지 궁금한 사람들은



연금불입순서

1.연금저축400만: 총급여 5500만원 이하 기준 66만원 환급

2.IRP 300만: 총급여 5500만원 이하 기준 총 115만 5천원 환급

3.연금저축 1100만: 세액공제는 못받지만 과세이연과 연금 수령시 저율과세 효과, IRP에 비해 투자할 수 있는 ETF상품이 다양해서 자금 운영 효율 높음

4.그래도 남으면 ISA 연600 : 5년만기형 기준,ISA만기시 연금전환 3천만원까지 세액공제됨

5.ISA 연 1400