나에게 필요한 보험은 어떤것이 있을까?

재테크의 기본 STEP(예/적금, 청약, 카드 사용법, 연말정산)을 마스터 하고 나서, 매달 정기적으로 나가는 '고정지출'을 파악해 보니 크게 5가지 항목으로 분류할 수 있었다.

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1. 부모님 용돈

2. 모임통장(고등학교/대학교)

3. 통신비(휴대폰/인터넷)

4. 유튜브 프리미엄

5. 보험비

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위 5가지 항목 중에 필자가 절약 할 수 있는 부분은 '보험비' 부분이라고 생각하여, 보험비를 줄이기 위해 적극적으로 찾아보기 시작했다.

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※ 필자의 이전 글들을 보신분들은 어느정도 눈치 채셨겠지만, 기본적으로 불필요한 지출이 발생되는 것을 싫어하며 항상 무엇이든 체적화 시키는 걸 좋아한다.


보험을 공부하다보니 실비보험, 암보험, 종신보험, 보장성보험, 운전자보험, 저축성 보험 등 무수히 많은 보험들이 존재했는데, 알면 알수록 전부 다 가입해야 될 것 같은 생각이 들정도로 혹하는 상품들이 많았다. 실비보험 상품들을 보다 보면 갑자기 평소에 관심도 없던 도수치료를 받고 싶어졌으며, 암보험 같은 경우에는 암세포가 가슴팍에 자라고 있는 것 같은 착각이 느껴졌다. 또한, 종신보험은 갑작스럽게 사고로 인해 하늘나라에 가게 될 시, 경제적으로 준비가 안 된 가족들에게 조금이나마 보탬을 주면 좋겠다는 생각이 들었다.

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※ 운전자 보험 및 자동차 보험은 법적사항이므로 필수로 가입해야 하며, 이 외의 보험들은 개개인마다 상황이 다르고, 추구하는 가치관도 제 각각이기 때문에 보험 가입여부는 본인이 결정해야 한다. 정답은 없지만 필자의 경우에는 총 4가지의 보험만 있으면 충분하다고 생각했다.

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1. 실비(실손의료보험)

2. 암보험

3. 운전자보험(자동차보험)

4. 정기보험

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실비보험은 피보험자가 실제로 부담한 의료비를 보상해 주는 보험으로서 무조건 필수라 생각하여 가입하게 되었다. 아무리 헬스케어 산업이 발전된다고 해도 나이가들어 가면 갈수록 병원과 친해질 수 밖에 없고, 과거에 존재하던 상품들 대부분 현재판매하고 있는 상품들 보다 보장내역이 좋아 큰 고민없이 유지하고 있다. 상품마다 다르겠지만 실비보험에 CT, MRI, 도수치료와 같은 치료도 포함되기 때문에 유용한 보험인 것 같다.

암보험은 필수가 아닌 선택의 영역이라고 생각이 들었는데 필자와 같이 집안에 가족력이 있는 경우에는 미리 대비하는 것이 현명하다고 생각하여 가입하게 되었다. (가족력이 있거나, 평소 플라시보 효과와 인연이 있는 분들에게 가입하시는 걸 추천한다.)

운전자보험과 자동차보험은 법적 필수사항이며, 최근 민식이법 시행으로 인해

교통사고처리지원금, 대인벌금, 대물벌금, 변호사선임비용 등 법이 강해졌기 때문에 상향된 법에 맞춰 가입하므로 어려움은 없었다.

정기보험은 사망보험 중에서 보험 보장기간이 일정기간으로 한정되어 있는 보험을 말한다. 현재 필자는 가입하지는 않았으나, 추후 가정이 생기면 가입하기 위해 상품을 골라놓기는 하였다.

이 보험에 대해 좀 더 설명하자면, 일반적으로 사망보험이라고 하면 대표적으로 종신보험을 이야기 하는데 해당 보험을 알아보니 월 20만원정도로 적지 않은 금액을 지불해야 한다. 그래서 대안으로 다른보험이 있을까 찾아본 결과, '정기보험'이라는 상품을 알게 되었고 월 1~2만원으로 상대적으로 저렴했으며, 필자가 생각하는 계약조건과 맞아 추후 가정이 생기면 연봉의 3배정도 받을 수 있는 조건으로 가입 할 생각이다.

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※ 정기보험 : 20년간 납입조건은 월1~2만원으로 범위이며, 월 1만원에 1억, 1.5만원에 1억5천정도 20년간 보장된다(삼성화재 기준).

사망보험으로 지출이 과도하게 발생하는 건 수지타산에 맞지 않는다고 생각하기 때문에 적당한 금액대로 1~2만원 사이 상품을 추천한다.

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정리하자면,

1. 실비보험(필수), 암보험(가족력 있으면 추천), 운전자/자동차보험(필수), 정기보험(선택)

단, 인 당 보험비는 실비, 암, 자동차, 정기보험 합쳐서 10만원을 초과하지 않는다.

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2. 플라시보 효과를 위해 불필요한 보험가입은 지양한다.

(암보험 든다고 암 안걸리는 거 아니다!)

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3. 저축성보험보다 소멸성 보험을 가입한다.

저축성보험같은 경우 20년 뒤 만기환급시 화폐가치의 하락을 고스란히 적용받기 때문에 차라리 소멸성 보험을 들어 최소한의 고정지출을 줄이고, 나머지 금액으로 인플레이션 헷지(Hedge)되는 상품으로 투자하는 것을 추천한다.

예를들어 '고객님, 20년동안 저축성보험 가입하시면 20년동안 보장 받으실 수 있으며, 20년뒤에 만기환급금 1억을 돌려받을 수 있습니다' 라는 말은 20년동안 피보험자 돈을 빌려서 투자한다음 만기환급 시 가치가 하락한 화폐로 다시 돌려드리겠다는 말과 같다.

(2021년 화폐가치와 2041년 화폐가치 1억은 다르다.)

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4. 보험 특약을 확인한다.

본인에게 맞는 특약을 선택하여 가입하거나, 이 글을 본 이후에라도 가입 된 보험에 특약 내용을 확인하여 추후에 손해보는 일이 없도록 한다.

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5. 보험사 홍보에 흔들리지 말자.

'100세 시대', '월 급여액에 10% 보험 들기' 와 같은 보험사 광고에 의해 불필요한 보험 가입을 하지 않는다. 인간의 수명이 늘어났다고는 하나 100세까지 보장받기 위해 과도한 보험가입은 고정적으로 투자자금이 묶여 역효과를 일으킬 수 있다.

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6. '보험다모아' 사이트를 이용하자

보험회사별로 가격 대를 비교할 수 있으며, 다이렉트로 피보험자가 가입하므로써 인건비가 들지 않아 상대적으로 저렴하다.

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7. 금전적으로 여유가 있는 분들은 사실 보험을 과도하게 들어 경제적 위험이 다가왔을 때 대비를 할 필요가 없다고 생각한다. 그 이유는 최소한의 보험만 있으면 30~50대까지 충분히 보장받을 수 있을뿐만 아니라, 차라리 보험에 들어가는 고정자금을 자산(부동산,주식 등)에 투자하면 그 자산이 보험을 가입해서 얻을 수 있는 효과보다 크기 때문이다.

각 사람마다 상황이 다르고 생각이 다르기 때문에 정답은 없다고 보여지지만, 필자의 경우 과도한 보험을 가입하는 건 좋지 않은 판단이라고 생각한다. 이 글을 보고 필자와 다른생각으로 보험가입에 되어있더라도 결코 잘못된 판단이라고 생각하지 않는다. 모두 같은 가치관을 가진 것이 아니기 때문이다.

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무엇이든 판단은 본인이 하면 된다.