연금저축으로 1억이 19억 되는 비결, 지금 시작해야 하는 이유

연금저축을 통해 1억 원을 모으면 은퇴 시점에는 그 금액이 19억 원이 될 수 있다는 계산이 나와.
이 정도면 노후 준비로 충분하다고 볼 수 있는데, 정작 많은 사람들이 이런 기회를 잘 활용하지 않고 있어.

현재 우리나라의 노인 빈곤율은 OECD 국가들 중 가장 높은 수준이야.
게다가 출산율은 세계 최저 수준인 0.7%이고, 고령화는 매우 빠르게 진행되고 있어서 미래에 노후를 스스로 준비하지 않으면 경제적으로 어려운 상황에 처할 가능성이 높아지고 있어.

이처럼 우리나라 노인들이 빈곤한 이유 중 하나는 공적 연금과 사적 연금의 소득 대체율이 43.4%에 불과하다는 건데, 이는 G5 국가 평균인 69%에 비해 크게 낮은 수치야. 이러다 보니 정부도 개인 연금에 다양한 세제 혜택을 제공하고 있지.

대표적인 절세 상품으로는 ISA 계좌와 연금저축 계좌가 있는데, 특히 연금저축에 대해 이야기해볼게.
연금저축 펀드의 장점과 투자 방법, 그리고 연금저축 보험과의 차이점까지 알아보자.

연금저축 계좌에 납입하면 세액공제를 받을 수 있고, 투자하는 동안 수익에 대한 세금을 수령 전까지 내지 않는 ‘과세 이연’ 혜택이 있어.
나중에 수령할 때는 3.3%에서 5.5%의 낮은 세율로 과세돼.

이렇게 중도 해지만 하지 않으면 세제 혜택을 처음부터 끝까지 받을 수 있다는 거지.

연금저축 계좌는 연금저축 펀드와 IRP 계좌로 나눌 수 있어.
최대 세액공제 한도는 연간 900만 원, 즉 월 75만 원이야.

만약 연봉이 5,500만 원 이하라면 16.5%의 세액공제를 받을 수 있는데, 이때 최대 한도인 900만 원을 모두 납입하면 약 148만 5,000원의 세액 공제가 가능해.
이것만으로도 상당한 혜택이지.

세액 공제로 인한 수익을 재투자하면 더욱 큰 효과를 볼 수 있어.
예를 들어, 월 75만 원을 납입하면 실제로는 87만 원을 투자하는 것과 같아지거든.

연금저축 펀드의 투자 종목으로는 주로 S&P 500이나 QQQ 같은 지수에 투자하는 게 가장 좋다고 알려져 있어.
S&P 500은 연평균 약 8% 정도의 수익을 내고, 여기에 배당까지 더하면 약 10%의 성장을 기대할 수 있어.

S&P 500에 투자한다면, 1억 원을 모으는 데 걸리는 시간이 7년 정도야.
처음에는 이 정도 금액이 큰 변화처럼 느껴지지 않을 수 있지만, 복리의 힘은 시간이 지날수록 놀라운 결과를 만들어내.

만약 30년 동안 연금저축을 유지하고 투자한다면, 1억 원이 19억 원으로 불어날 수 있어.
그 과정에서 강력한 복리 효과를 체감하게 될 거야.

연금저축 펀드의 또 다른 중요한 혜택은 배당소득세를 내지 않는다는 거야.
이 덕분에 배당 성장주에 투자할 수 있지만, 사실 연금저축 펀드의 특성상 장기적인 투자를 해야 하다 보니 굳이 배당주를 선택할 필요는 없어.

배당보다는 성장에 초점을 맞춘 종목이 장기적으로 더 유리할 수 있지.

다만 연금저축 계좌에서는 파생상품이나 개별 주식 투자가 불가능하고, 안정적인 ETF 위주로 투자할 수 있게 제도가 만들어져 있어.

그럼 연금저축 펀드와 연금저축 보험의 차이는 뭘까?
연금저축 보험은 매달 자동으로 납입되고, 운영도 보험사가 대신해줘.

하지만 보험사의 운영비가 7~10% 정도로 매우 높아, 실제 수익률이 1%대에 그치는 경우가 많아.
그래서 요즘은 연금저축 보험 대신 연금저축 펀드를 선택하는 사람들이 늘어나고 있어.

연금저축은 장기 투자에 적합한 상품이고, 특히 시간과 복리의 힘을 최대한 활용할 수 있는 좋은 수단이야.
근로 소득으로만 은퇴 후 삶을 준비하기엔 부족한 경우가 많기 때문에, 지금부터라도 연금저축을 통해 미래의 자본 소득을 준비하는 게 중요해.

물론, 개인의 재정 상황에 따라 먼저 ISA 계좌를 활용하는 것도 추천할 수 있지.

이렇게 연금저축에 대해 알아봤는데, 조금이라도 관심이 생겼다면 하루라도 빨리 시작하는 게 좋아.
복리는 시간이 지날수록 더 큰 효과를 발휘하니까 말이야.